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La Lupa

Publicada Providencia que regula las Fintech en Venezuela: estos son los aspectos clave

Las empresas de servicio de tecnología financiera solo podrán operar si están autorizadas por la Sudeban y deberán cumplir con ciertos deberes: manuales de políticas y procedimientos en el área de tesorería; manuales de la organización y descripción de las funciones; manuales de prevención de legitimación de capitales, entre otros

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Caracas / Foto Portada: Cortesía.- Las empresas Fintech han surgido para vencer los estereotipos e impulsar la transformación tecnológica, tienen como objetivo crear productos y servicios financieros mediante el uso de Tecnologías de Información y Comunicación (TIC) y aplicaciones móviles para hacer la vida de los clientes mucho más fácil en un mundo globalizado. En Venezuela, el pasado 17 de junio fue publicada en Gaceta Oficial N° 42.151 la Providencia que establece las «Normas que Regulan los Servicios de Tecnología Financiera (Fintech)»; este instrumento legal está diseñado para exigir a estas empresas a cumplir con una serie de deberes que permitirán que el usuario tenga más confianza porque estará transando con empresas constituidas legalmente y reguladas por la Sudeban.

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Las empresas Fintech ofrecen alternativas financieras no convencionales para facilitar pagos, transacciones, gestión automatizada, préstamos, asesoramiento financiero y cobros a través de aplicaciones móviles. Ideal en tiempos de pandemia cuando muchos bancos han cerrado sus puertas u operan a medias debido a la cuarentena estricta y las medidas de bioseguridad.

¿De qué trata?

La providencia que tiene XI capítulos y busca regular productos bancarios no tradicionales y que se clasifican en productos Fintech: servicios que ofrecen cuentas de ahorro en dólares, acceso a financiamiento, mercados P2P para comprar o vender dólares u otras monedas, entre otros.

El texto tiene como objetivo regular los servicios financieros prestados a través de nuevas tecnologías, los servicios que son ofrecidos por las Instituciones de Tecnología Financiera -de todo tipo- a las Instituciones del Sector Bancario.

Además, “promueve” los principios de inclusión e innovación financiera, promoción de la competencia, protección al usuario bancario, preservación de la estabilidad financiera, prevención de operación de legitimación de capitales, financiamiento al terrorismo y financiamiento de la proliferación de armas de destrucción masiva.

En el artículo 3 define los términos que están sujetos a regulación en el texto: instituciones bancarias, Instituciones de Tecnología Financiera del Sector Bancario (ITFB), enrutamiento de transacciones, switch transaccional, pasarela de pago, billetera electrónica, tecnología financiera (Finteci-1), startups, botón de pago, cliente, canal electrónico, apps, inteligencia artificial, datos blasivos o Big Data, software de cumplimiento y el ente emisor, que es el Banco Central de Venezuela.

Según la providencia las "startups" son aquellas empresas emprendedoras con un modelo de negocio escalable, haciendo uso de la tecnología digital y herramientas asociadas tales como computación en la nube, blockchain, big data, inteligencia artificial, redes inalámbricas, entre otros.

Mientras que como tecnología financiera (Finteci-1) se conoce a todas aquellas "soluciones financieras propiciadas por la tecnología, que involucra a todas aquellas empresas de servicios financieros que utilizan procesos y sistemas tecnológicos de avanzada para poder ofrecer productos y servicios financieros innovadores bajo nuevos modelos de negocio".

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Con base en estos términos, la norma establece en el artículo número 4 que para operar como Instituciones de Tecnología Financiera del Sector Bancario (ITFB) la empresa deberá obtener una autorización que solo podrá ser emitida por la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario (Sudeban), "previa opinión vinculante del Órgano Superior del Sistema Financiero Nacional (Osfin)".

Las ITFB llevarán a cabo operaciones de tecnología financiera con las limitaciones que establezca la Sudeban. Asimismo, deberán constituirse bajo la forma de sociedades anónimas, de acuerdo con lo previsto en las leyes respectivas, con acciones nominativas de una misma clase. Estas no podrán ser convertidas al portador e incluirán en su denominación social las Iniciales ITFB.

"Los miembros que componen la administración de las Instituciones de Tecnología Financiera del Sector Bancario (ITFB) no podrán estar incursos en las inhabilitaciones y prohibiciones para el desempeño de la actividad bancaria, previstas en el Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley de Instituciones del Sector Bancario", suscribe el artículo 6.

De igual forma, el capital social de las ITFB deberá estar pagado en dinero en efectivo, al momento de comenzar operaciones y deberá mantenerse de igual manera durante el ejercicio de la autorización conferida. Además, se ajustará anualmente de acuerdo a los lineamientos dictados por la Sudeban.

"A los fines de obtener la autorización, los interesados en realizar las actividades previstas en esta normativa, deberán presentar su solicitud mediante escrito dirigido al Superintendente de las Instituciones del Sector Bancario".

De acuerdo con la Resolución, estas empresas ofrecerán los siguientes servicios:

Productos de Pago y Almacenamientos de Dinero

- Ahorros Automatizados de las Cuentas de los Usuarios a una Nueva Cuenta: permite ordenar transacciones en las cuentas bancarias del usuario, previa autorización al proveedor del servicio para acceder a sus cuentas bancarias y realizar transferencias a cuentas de depósito u otras cuentas remuneradas en una institución diferente.

- Ahorros Automatizados en redes sociales de cuentas de usuarios a una plataforma P2P: servicio dirigido a usuarios de  redes sociales en forma de software de diálogo automatizado (conocido como chatbots) el cual es insertado en el sistema de mensajería, en lugar de aplicaciones de telefonía móvil. El chatbot tiene la capacidad de conectarse con instituciones financieras, con la autorización del usuario a través de una API.

- Pagos Móviles: pago de compras por parte de los usuarios a través de un teléfono u otro dispositivo móvil; puede permitir la transferencia de fondos a terceros, cargados a las cuentas bancarias o tarjetas de crédito de los usuarios en una institución bancaria.

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- Pagos Móviles de Cooperación Directa Banco-Operador de Red Móvil: el Proveedor es un operador de red móvil asociado a una o más instituciones bancarias.

- Pagos móviles-cobro directo a la cuenta del teléfono móvil: los pagos hechos por el usuario no se reflejan como débito en la cuenta de una institución financiera o en la tarjeta de crédito, sino que el Operador de Red Móvil cobra al usuario, ya sea en una factura mensual o contra un saldo prepagado.

- Pagos con tarjetas de crédito mediante API: una empresa operadora de pasarela (gateway) de pagos proporcionará un código Informático (API) a los minoristas y otras empresas, este le permitirá integrar en sus propios sistemas un servicio de pagos de clientes en tiendas en línea. Incluye pagos móviles.

- Tarjetas virtuales prepagadas: son tarjetas virtuales ofrecidas a través de internet o telefonía móvil de uso único o repetido, emitidas afiliadas a marcas nacionales o internacionales de tarjetas de crédito o débito.

- Pasarelas (gateway) de pagos: conjunto de servicios que una empresa presta a diversos participantes en operaciones comerciales. Suele establecerse como intermediario entre las empresas que requieren soluciones de pago y las instituciones financieras que al final aceptan los cargos por las transacciones.

Productos Dentro de Instituciones Bancarias

- Apertura de cuenta bancaria a través de nuevas tecnologías: ofrece la posibilidad de abrir una nueva cuenta sin necesidad de ser cliente activo de la institución financiera y sin tener que asistir personalmente al banco.

- Soluciones bancarias multiplataforma: estas alternativas integran software y en algunos casos equipos que permiten a las instituciones bancarias iniciar o mejorar la distribución de sus productos y servicios a través de diversos canales digitales: banca digital, teléfono móvil, mensajería SMS/USSD, quioscos y redes sociales.

- Utilización de datos estadísticos de libre dominio con fines financieros: las instituciones financieras podrán recopilar información útil obtenida a partir de la interacción de clientes actuales o potenciales a través de medios digitales.

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- Plataformas de conexión de FINTECH y de instituciones bancarias: plataforma en línea donde las ITFB y bancos pueden conectarse y explorar asociaciones.

- Autenticación de voz del usuario: producto especializado en el reconocimiento de la identidad de los clientes en forma segura a través de canales de comunicación de voz con las instituciones financieras.

- Interacción automatizada de los usuarios financieros: combina la inteligencia artificial, el análisis semántico y el análisis cognitivo para impulsar la interacción cliente-institución financiera a través de sistemas informáticos, prescindiendo de la actuación humana.

- Software de cumplimiento: este programa ofrece al usuario controlar el cumplimiento de las obligaciones contenidas en las regulaciones financieras, especialmente las relacionadas con la prevención de legitimación de capitales, así como la mitigación de otros riesgos.

- Soluciones de gestión de riesgos: producto destinado a los bancos para fortalecer las herramientas de gestión de riesgos existentes.

Nuevos Modelos de Negocios

- Integración de redes sociales-pagos-finanzas-venta al por menor: creación de un conglomerado en una red social o un servicio de mensajería instantánea, que añade un servicio de transferencia de fondos y pagos entre sus usuarios y las empresas participantes.

- Banca como servicio: modelos comerciales en los que el banco titular de una licencia abre sus servicios a otros proveedores de servicios financieros, generalmente no bancarios, conservando para sí ciertas funciones centrales, como las cuentas corrientes y la conexión con el sistema de pagos.

¿Cómo registrar una ITFB?

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Las solicitudes para obtener la autorización como Institución de Tecnología Financiera del Sector Bancario (ITFB) deberán acompañarse de lo siguiente:

Accionistas deberán presentar copia del Registro de Información Fiscal (R.I.F.) vigente, en el que conste la dirección; copia de la cédula de Identidad; reporte del movimiento histórico de la consulta detallada de los últimos cinco (5) años emitido por el Sistema de Información Central de Riesgo (Sicri) o autorización para la revisión del mismo por parte de la Sudeban; declaración Jurada notariada donde se manifieste: no estar incurso en las causales de inhabilitaciones y prohibiciones contenidas en el artículo 31 y en los numerales 1, 4, 5, 6 y 7 del artículo 33 del Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley de Instituciones del Sector Bancario; si ha participado o no en cargos de dirección, administración, gestión y/o control de bancos y en instituciones bancarias intervenidas, estatizadas o liquidadas, en cuyo caso expresará sí estuvo incurso o ro en algún proceso judicial y de ser afirmativo, señalar la etapa en que se encuentra actualmente.

También deberá consignar un balance personal y certificación de ingresos de los dos (2) últimos períodos contables. En el caso de personas jurídicas, estado de resultado y balance general de los últimos dos (2) períodos contables elaborados por un Contador Público a la fecha de la solicitud, pudiendo prescindirse de su visado y de su presentación en papel de seguridad.

Dos (2) referencias bancarias originales y dos (2) referencias personales con una fecha de emisión no mayor a tres (3) meses, en caso de estas últimas deben contener, dirección y números de teléfonos a los fines de su verificación.

Declaración del Impuesto Sobre la Renta (I.S.L.R.) de los últimos tres (3) años y los soportes que evidencien su pago de ser el caso. Si la declaración fue realizada vía Internet deberá presentar el certificado electrónico de recepción de la declaración.

De la Sociedad Mercantil a autorizar:

- Copia del documento constitutivo y/o estatutos sociales con sus últimas modificaciones debidamente registradas en las cuales se evidencie entre otros elementos, la denominación social, domicilio, duración, objeto social, capital social, composición accionaria e identificación de los administradores.

- Copia del Registro de Información Fiscal (R.I.F.) vigente.

- Copia del documento de propiedad, del contrato de arrendamiento vigente a la fecha de la solicitud u otro título sobre el local u oficina donde se ejercerá la actividad, cuya dirección debe ser igual a la reflejada en el Registro de Información Fiscal (R.I.F.) y en la solicitud.

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- Solvencias de impuestos municipales o estadales de la actividad económica de la región a la que pertenezca el solicitante.

- Plan de negocios en el cual se describan los servicios a ofrecer, los instrumentos de pago a emplearse, tarifas y comisiones cobradas o que sé cobrarán, mercados objetivos.

- Las medidas y políticas en materia de seguridad de la información.

- Los procesos operativos y de control de identificación de sus clientes, que establezcan criterios precisos y consistentes para su evaluación y selección.

- Políticas de prevención y control de legitimación de capitales y financiamiento al terrorismo.

- Programas operacionales con indicación de los servicios y actividades que se aplicarán.

-Características de la Plataforma Tecnológica: infraestructura tecnológica (equipamiento) implementada que permitirá el procesamiento y almacenamiento de las operaciones de los clientes; diagrama físico de la red de comunicaciones en el cual se identifique la ubicación de las computadoras, servidores y los dispositivos de seguridad físicos y lógicos; ubicación de los centros de cómputos y procesamiento de datos, los cuales no podrán estar ubicados, ni ser trasladados a territorio extranjero. Las citadas bases de datos tendrán carácter confidencial y solo deberán ser utilizados para los fines autorizados por la normativa legal vigente.

Debe incluir esquema detallado que especifique el flujo transaccional proyectado de cada uno de los servicios que se prestarán. Así como, los Sistemas y/o aplicaciones automatizadas que soportan dichos servicios, indicando los módulos que lo componen e interfaces automatizadas con otros sistemas y/o con las instituciones bancarias; mecanismos de monitoreo y consulta ofrecido a los clientes, sobre el movimiento transaccional; esquema de Seguridad de la Información, que garantice la confidencialidad e integridad de la información básica y financiera de los clientes; así como, el acceso a la misma por el personal autorizado.

También la descripción de la estructura del archivo, correspondiente a las pistas de auditoría; políticas de respaldo de la data y recuperación de la información de los clientes; planes de contingencia tecnológica para asegurar la continuidad operativa; planes de Control Interno Contable y Administrativo que proponen establecer.

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Personas naturales o jurídicas extranjeras deberán presentar los documentos equivalentes a los expresados en el presente artículo, según corresponda, de acuerdo a los utilizados en el país de su constitución. Cuando la documentación a consignar ante la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario se encuentre en otro idioma, ésta se presentará debidamente apostillada, de conformidad con lo establecido en la Convención de La Haya del 5 de octubre de 1961 o debidamente legalizada ante el Consulado de la República Bolivariana de Venezuela y traducida al Idioma castellano por un intérprete público autorizado en la República Bolivariana de Venezuela, en el caso que se encuentre elaborada en un idioma distinto al español.

El economista y CEO de OlmosGroup, Aaron Olmos. Cortesía

Nueva normativa dará mayor confianza y seguridad al usuario

Para el economista y CEO de OlmosGroup, Aarón Olmos el principal cambio es que las empresas que ofrezcan ahorros automatizados en cuentas de usuarios, ahorros automatizados de P2p, pagos móviles, pagos móviles de cooperación directa banco operador red móvil pagos con tarjetas de crédito mediante aplicativos API, tarjetas virtuales prepagadas, pasarelas de pagos, aperturas de cuenta, autentificación de usuario plataforma de conexión Fintech, entre otros servicios "deben tener un permiso y deben estar autorizadas por la Sudeban para poder operar y eso no pasaba antes".

A su juicio, lo bueno de esta norma es que permitirá exigir a las empresas que "trabajen de manera seria" y demostrar que si quieren cumplir la ley deberán tener con todos los requisitos que exige la providencia, inscribirse, solicitar la autorización de operaciones".

"La norma viene a limpiar el mercado de todas las empresas que operan bajo plataforma Fintech en Venezuela y que quizás no tengan la mejor intención de ayudar a crecer el mercado venezolano", expresó en contacto telefónico con El Cooperante.

"Los niveles de exigencia para poder operar ahora serán más elevados: deben elaborar manuales de políticas y procedimientos en el área de tesorería; manuales de la organización y descripción de las funciones; manuales de prevención de legitimación de capitales; crear una unidad de riesgo".

Además, las ITFB deberán mantener los recursos propios segregados de los de los clientes; proveer medios para que las transferencias de los fondos recibidos a cuentas de clientes a banco sean efectuadas máximo un día hábil antes.

Olmos resaltó que las exigencias garantizarán que la labor de estas plataformas sea más transparente y más expedito.

"El hecho de que sea supervisado se traduce en que no pueden ser cuatro personas que se pusieron de acuerdo y desarrollaron algo en la web, crearon redes sociales, contrataron un influencer y empezaron a ofrecer servicios. No, si la empresa quiere entrar en esto como es, tiene que comenzar a crear estructuras, tener garantías de esos depósitos. No pueden conectar con los bancos sin estar autorizados por la Sudeban y esto es importante", reiteró.

Antes de la norma existía una ley de Sistema Integral de Criptoactivos -enero de 2019-; una providencia que regula la minería; una norma para regular la legitimación de capitales y financiamiento al terrorismo y desarrollo de armas de destrucción masiva; pero no existía una norma para las empresas Fintech.

"Todo este marco regulatorio, dará al consumidor y al usuario mayor confianza y transparencia en las empresas que están autorizadas. Existe la norma y quien no la cumpla estará operando al margen de la ley. Esta semana y lo que queda de 2021, todas estas empresas deben ajustarse a la norma, entrar por el carril y prestar los mejores servicios para los venezolanos de acuerdo a la ley".





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